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7月28日,一份来自央行调查司发出的《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》(以下简称《通知》)引发市场高度关注,从具体调查情况来看,监管主要是向各银行了解消费类联合贷款业务的相关数据,同时,《通知》特别针对银行与蚂蚁花呗、借呗的联合放贷情况进行了摸底,在析人士看来,蚂蚁花呗和借呗的主体均为小额贷款公司,此举显示出央行对于联合贷款合作方的集中度有所关注。疫情之后,监管主要想要摸清当前的贷款余额、利率和不良率,以制定相应措施。

针对商业银行联合贷款业务,监管或已在酝酿新的监管思路。

7月28日,多位银行业人士告诉北京商报记者,已收到一份来自央行调查统计司发出的《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》。《通知》明确,为掌握金融机构个人消费贷款业务创新情况,央行调查统计司决定开展线上联合消费贷款调查。

根据《通知》,此次摸排对象主要为银行和农村信用社,金融机构只需填报自身发放的部分,上报截止日期为2020年7月30日。

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不过,北京商报记者注意到,互联网巨头蚂蚁集团在此次摸排中也承担着重要角色。

从统计表来看,此次摸底主要是统计24家主要金融机构在2018年12月、2019年6月、2019年12月、2020年1月、2020年2月、2020年3月、2020年4月、2020年5月、2020年6月等日期中与蚂蚁集团合作的线上联合消费贷款数据,其中特别区分了机构与“蚂蚁借呗”合作及与“蚂蚁花呗”合作的月末消费贷款余额、不良率、平均利率等。

针对央行调查统计司此次摸底调查,北京商报记者尝试采访蚂蚁集团,暂未获得后者官方回应。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者,从统计表来看,监管摸底的意图总结为三点:一是贷款余额,即联合贷款规模到底有多大,试图对联合贷款的市场影响力做一个初步评估;二是加权平均利率,即目前联合贷款产品的定价大致位于何种区间;三是不良率,即联合贷款业务的风险状况。

苏筱芮进一步指出,当前,监管对互联网巨头难以直接作出具体规范,因此,主要通过要求银行业机构,进而对互联网巨头施加影响,而排查蚂蚁集团主要是因为蚂蚁集团在联合贷款中占据的规模比重最大、合作的银行方最多,在摸排初期适合作为代表。

“通知特别针对银行与蚂蚁花呗和借呗的联合放贷情况进行了摸底,而花呗和借呗的主体均为小额贷款公司,此举显示出央行对于联合贷款合作方的集中度有所关注。”零壹研究院院长于百程同样称。

据财新2019年10月报道,国内联合贷款市场规模已达2万亿左右,涉及数百家银行等金融机构,而蚂蚁集团在其中占了一半以上,约达万亿元。同期,蚂蚁集团相关负责人在谈及联合贷款及相关政策时,曾呼吁监管对联合贷款再做一些调研,不要搞一刀切。

一资深分析人士直言道,“当前,联合消费贷款主要是几家互联网巨头旗下的持牌机构和银行合作进行,其中蚂蚁集团所占规模最大,因此监管摸底银行和蚂蚁集团的合作,了解下集中度如何。可以预计的是,如果后期严控,肯定会影响放贷规模。”

有何考虑?

何为线上联合消费贷款?《通知》明确,主要是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息,并与其他机构采用同一贷款协议、 按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款。

事实上,针对联合贷业务,监管酝酿已久。其中,在银保监会最新发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)中,就对联合贷款也做了诸多要求,如银行针对与合作机构共同出资发放贷款的限额及出资比例、合作机构集中度、不良贷款率等设定风控指标;银行应当独立对所出资的贷款进行风险评估和授信审批,并对贷后管理承担主体责任;此外,银行不得以任何形式为无放贷业务资质的合作机构提供资金用于发放贷款,不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款等。

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按《暂行办法》要求,在出台后的一个月里,银行需将开展互联网贷款的业务情况、风控措施,以及整改报告等向监管机构提交书面报告。于百程指出,此次央行发布的紧急通知,应该是在除了常规监管之外的其他安排,需要紧急摸底消费贷款。于百程预测,央行通过摸底了解银行线上消费贷款的基本情况后,下一步可能根据摸底情况,针对资金流向等方面进行进一步的监测和监管措施。

贝塔金融研究院院长徐阳则称,此次调查是由央行主导,和银保监会制定的《暂行办法》并非政出一头。从目前调查内容来看,应该是疫情之后,监管想要摸清当前的贷款余额、利率和不良率,以制定相应措施,此举和《暂行办法》没有太大的关联。


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