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徐阳补充道,《暂行办法》本身对于联合贷款来说是一件好事,证明监管希望通过细则来规范发展,而不是“一刀切”地禁止。长远来看,联合贷款对于推动实体经济发展有很大的作用,《暂行办法》在贷款余额占比和出资比例上,也给了银行和联营机构很大的空间。当然,监管意见也意味着银行挑选合作伙伴时会更加审慎,对于合规性强、规模大的互联网平台是利好,而对一些资质较弱,合规性较差的平台,压力会比较大。

值得一提的是,当前,除了蚂蚁集团外,包括腾讯、百度、京东等多家金融科技公司,均涉及到联合贷款业务。在苏筱芮看来,此次联合贷摸底摸排对象既有金融机构,又有互联网巨头,此举或将为全国范围内联合贷业务的统一监管打下基础,今后联合贷业务的监管将有所加强。

前述资深人士则称,一旦监管严控,将直接影响与银行联合放贷的规模,而涉及的这些金融科技公司,或将通过增加自有放贷或者寻找其他资产需求机构合作。

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风险犹存

当前,《暂行办法》无论是从模式、资质还是流程方面,均为联合贷款给出了一定的方向。不过,在多位业内人士看来,当前联合贷款仍存在一些风险隐患,不排除后续监管进行窗口指导或出台纲领文件,进行进一步规范。

“联合贷款的最大问题在于债权人的资金多少是自有资金,多少是联合资金。”柒财智库高级研究员毕研广称,在联合贷款模式下,主要会出现多个债权人的情况,容易引发三角债,债权关系不明。在互联网模式下的贷款,更让借款人不清楚钱到底是谁放的,容易造成品牌上的混同。

苏筱芮则指出,目前联合贷款仍有多处问题有待监管整肃。具体来看,一是规模占比,部分中小银行对联合贷款业务过于倚重,可能存在隐患,不排除后续监管窗口指导或出台纲领文件。二是权责划分,联合贷款牵涉到互联网巨头、金融机构等各方主体,在导流获客、贷中监测、贷后催收等方面的权利义务划分标准不统一,一旦发生风险事件易造成各方推诿;三是不良处置,推测未来管理内容将参照此前地方已出台文件,以及互联网贷款新规中的部分思路,例如金融机构不得将核心风控环节外包,在“隐性兜底”方面可能也会作出相应规范。

毕研广直言道,联合贷款模式目前还不算成熟,从额度上来讲可操作空间还太小,并且在实际操作中还涉及到了杠杆率的问题,以及向借款人有效界定债权关系的问题。因此监管在鼓励双债权业务模式发展的同时,也应该细化政策,对于联合贷款模式界定清楚。

“目前只是摸排阶段,如果后续监管思路接近互联网贷款的话,那互联网巨头联合贷款的规模将会有所受限,在与银行之间的各项权责厘定方面将会比现在更加清晰。”从从业机构的角度,苏筱芮进一步建议,在目前形势尚未明朗的情形下,互联网机构展业应保持一定谨慎;而对于作为资金方的银行尤其是中小银行来说,还是需要注重修炼自身内功,避免沦为互金巨头的资金通道而荒废实力。

以新媒体和大数据手段为突破口,打造旅游产业品牌

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所以,各级政府可以立足全域旅游发展、乡村振兴等建设成果,创新“旅游+产业”的发展模式,引导并支持企业利用大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等新技术手段,探索在网络空间里进行旅游品牌经营管理,价值创造,以做大旅游产业实现乡村振兴和“六稳”“六保”两手抓。

以培育和留住本土人才为突破口,夯实经济发展基础

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当前福建农村地区普遍存在乡村青年外流,人才短缺的问题。以连江县筱埕镇为例,下辖的11个村庄93名村两委干部中,30岁以下仅有7名,占比8%,大专及以上学历的仅有14名,占总数的15%。尽管大部分村两委干部有丰富的基层工作经验,但对于农村数字经济的战略管理、转型升级、运营销售等工作较为陌生,无法满足发展的需要。

而纵观当前福建农村的发展现状,吸引行业领军人才、外来优秀人才尚有一定困难,因此更应该注重从农村当地发掘培养人才,如鼓励更多行业对口的优秀大学毕业生、在外乡贤回乡任职创业,因地制宜为村两委干部开设更多专业化课程等,使更多志在乡村发展的人才有机会投身农村数字经济发展。


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